MÉXICO.- Si deseas incrementar el monto de tu pensión o crecer tu ahorro en el largo plazo, puedes lograrlo con aportaciones voluntarias a tu cuenta individual de retiro que administra tu Afore.
Las contribuciones pueden ser voluntarias o complementarias de retiro y puedes deducirlas para efectos de Impuesto sobre la Renta (ISR).
Tu patrón también puede aportar y con ello elevar tu pensión.
¿Cuándo podré disponer de él?
Considera que el dinero que se acumule en la subcuenta puede servir para aumentar el monto de la pensión o el saldo de la subcuenta de vivienda para aplicarla a un crédito del Infonavit.
La Siefore que maneje esta subcuenta debe informar cada cuándo se puede disponer de los recursos de la misma; es decir, cada sociedad de inversión fijará los plazos mínimos en que se deberá conservar la inversión, los cuales no podrán ser menores a dos meses.
Si la aportación voluntaria se hace en el corto plazo, podrás disponer de ella de dos a seis meses después de haber hecho el primer depósito o el último retiro (depende de la Siefore en la que la Afore tenga la inversión).
En el caso de los ahorros de largo plazo, podrás tocar el recurso transcurridos cinco años de efectuado el depósito con una retención de impuestos por el ingreso generado al momento del retiro.
Puedes esperar a cuando cumplas 65 años, o en caso de que tengas una resolución de pensión o negativa de pensión. Los recursos se podrán retirar antes, pero aplicaría una retención de impuestos por el ingreso generado al retirarte.
En el caso de aportaciones complementarias de retiro, podrás disponer de ellas cuando cumplas 65 años de edad o cuentes con una resolución de otorgamiento o no de pensión.
Si la aportación se retira a los 65 años, los recursos que se obtengan con cargo a la cuenta individual estarán exentos de ISR hasta por el equivalente a 90 veces la UMA por cada año de servicio.
Recuerda que el monto de la deducción de ISR; es decir, lo que puedes disminuir en tu declaración anual será de hasta 10 por ciento de tus ingresos acumulables en el ejercicio, sin que se exceda el equivalente a 5 UMAS elevadas al año o 147 mil 14 pesos
¿A qué edad debo empezar a ahorrar para mi retiro?
Si alguna vez te has preguntado cuál es la mejor edad para empezar a ahorrar para tu retiro, la respuesta es simple pero contundente: cuanto antes, mejor.
No importa si te acabas de integrar al mercado laboral o si ya tienes varios años de experiencia, lo importante es tener en cuenta que mientras más años ahorres para ese rubro, más oportunidades tendrás de mantener un buen estilo de vida cuando dejes de trabajar.
En México, ahorrar voluntariamente para tener una mejor pensión se convierte en un tema relevante si se consideran los datos arrojados por un estudio realizado por el Instituto Belisario Domínguez del Senado de la República, en el que 53 por ciento de los mexicanos piensan ‘poco’ o ‘nada’ en su retiro.
La encuesta también revela que el 77 por ciento no posee una cuenta de ahorro o inversión, número que se incrementa en el caso de las mujeres a 83 por ciento.
Asimismo, del total de las personas encuestadas, el 27 por ciento dijo que tendrá justo lo que necesita para su retiro, el 21 por ciento afirmó que no tendrá suficiente dinero para cuando deje de trabajar y sólo el 11 por ciento calculó que tendrá más de lo que necesita para esta etapa de su vida.
La financiera Principal realizó un ejercicio simplificado usando un 10 por ciento de ahorro voluntario al mes sobre un salario de 20 mil pesos mensuales fijos durante toda la vida laboral considerando una edad de retiro de 65 años, en él se puede apreciar el impacto positivo que tiene en la pensión mensual que una persona recibiría al concluir su vida laboral, de comenzar a ahorrar a temprana edad.
De esta forma, se puede apreciar que la diferencia en la pensión que recibe una persona que comienza a ahorrar el 10 por ciento de su sueldo desde los 25 años, comparado con alguien que comienza a ahorrar dicha cantidad a los 55 años, es 5.3 veces más o 534 por ciento más en el monto total.
La cifra es preocupante si consideramos además que una gran parte de la población son trabajadores independientes y no cuentan con la aportación del 6.5 por ciento (que sería adicional al ahorro voluntario), lo que podría incrementar el estimado de pensión mensual que se indica en la tabla.
En ocasiones, los temas que tienen que ver con ahorro a largo plazo (considerando panoramas de 25 o 35 años en el caso del ahorro para el retiro) pueden parecer temas muy complejos. A pesar de esto, sin importar si eres joven o mayor, con o sin experiencia, buscar la asesoría de un experto en la materia puede beneficiar a tu ahorro para el retiro.
De esta forma, tu asesor y tú podrán plantear una buena estrategia de ahorro que te permita tener el retiro que deseas e irla ajustando con el paso del tiempo, para adaptarte a los cambios que se puedan dar en tu vida. Así, podrás blindar tu ahorro y verlo crecer.
También es importante utilizar las herramientas tecnológicas que estén a tu alcance y que te ayuden a tener una idea de a cuánto ascenderá la pensión que recibirás cuando te retires. Es tiempo de pensar en ti y tu futuro.