Solicitar un crédito para costear necesidades o gustos que no te alcanzan con tu sueldo puede en un principio parecer sencillo, pero el no ser constante con los pagos, olvidar la revisión de tasas de interés y hasta dejarte llevar por modas, pueden traerle grandes problemas a tu cartera y a tu salud.
¿Qué finalidad tiene el crédito que vas a pedir?
Antes de solicitar un crédito, pregúntate ¿Qué es lo que realmente necesitas? Debes fijar tus prioridades del momento y no dejarte llevar por alguna moda o gusto pasajero. Por ejemplo, si te acabas de independizar y vas a vivir solo, lo que necesitas primordialmente es un refrigerador, no una smart tv de 50 pulgadas ni mucho menos un nuevo guardarropa.
No debas de más y compara
Ningún crédito debe superar el 30 por ciento de tu ingreso, pues primero debes tomar en cuenta tus gastos fijos, como alimentos, gasolina y colegiatura, además de destinar una parte al ahorro.
Pero, antes de elegir, compara tasas de interés y no acudas a los “créditos milagro”, establecimientos en donde ofrecen aprobarte el crédito en poco tiempo, pues si llegas a ser víctima de un fraude, Condusef no puede ayudarte, ya que no son instituciones financieras registradas ni reguladas.
Gasta a medida de tus posibilidades
Tienes que ser congruente entre los ingresos que obtienes y aquello que puedes gastar para no llegar a ser moroso. Avanza poco a poco en comprar lo que necesitas y deseas, y sobre todo, ten los pies sobre la tierra. No ha todos les alcanza su salario para comprar un auto de lujo o una casa de tres pisos con jardín. Adquiere lo que puedas pagar sin afectar tus gastos fijos y tu ahorro.
No alargues innecesariamente la deuda
Para que tus finanzas sean sanas, el crédito que solicites no debe ser una cantidad que tengas que pagar en un plazo mayor de entre 6 y 9 meses para bienes como electrodomésticos, boletos de avión o la lista de útiles de tus hijos. No obstante, para un crédito hipotecario y uno automotriz, lo mejor será cubrirlos entre 15 y 30 años, y entre 2 a 5 años, respectivamente.
Además, si no eres totalero, cuando adquieras una deuda a plazos piensa si tienes ingresos extra programados, como aguinaldo, utilidades o fondo de ahorro, con los que podrías adelantar pagos y reducir más rápido la tasa de interés del préstamo o la deuda en sí. Lo mismo ocurre con ingresos extraordinarios.
No jinetees las deudas
Está bien si tomas un crédito con tasa de interés baja y mayores facilidades para cubrir totalmente otro préstamo que solicitaste anteriormente y que te estaba generando un gran problema a tus finanzas, pero si solicitaste ese nuevo crédito sólo para comprar lo que con el anterior no te alcanzó o pagar nada más una parte de lo que debes, lo único que lograrás tener una gran bola de nieve de deudas que no podrás cubrir.
No sacrifiques tu salud por una deuda
Un crédito que vaya a afectar tu salud física y emocional no vale la pena, pues aunque en un principio parezca fácil y atractivo el obtener un préstamo para cubrir necesidades, un largo plazo, altas tasas de interés y que no te alcance tu salario para pagar gastos fijos por tener que abonarle al crédito pueden ocasionarte estrés, dolores de cabeza y articulaciones, mareos y problemas médicos más serios.
Conoce los bancos ‘reprobados’ en créditos de nómina
Cuatro de 12 bancos reprobaron en materia de transparencia e información del costo de los créditos de nómina, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Estas instituciones son Multiva, Banregio, Mifel e Inbursa, que reprobaron con 5.6, 4, 2.7 y 1.4 en una escala de cero a 10.
La evaluación consiste en verificar que los documentos e información que entregan las instituciones financieras a los usuarios, previo a la contratación y durante la vida del crédito, cumplan con la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Para el ejercicio, Condusef analiza expedientes de clientes que contienen documentos como contrato de adhesión, carátula y estado de cuenta.
También se revisa que el folleto informativo, la publicidad del producto y la página web tenga información consistente y no dé lugar a error o confusión.
Citibanamex y Banbajío sacaron 10 en la evaluación, mientras que HSBC y Socitiabank obtuvieron 9.6 y 8.6 respectivamente.
BBVA Bancomer obtuvo 7.4, Santander 6.7 y Banorte y Afirme 6.6.
Las 12 instituciones evaluadas ocupan 99.8 por ciento de participación en el mercado en el crédito de nómina, con un saldo de cartera de 230 mil 697 millones de pesos. A su vez, BBVA Bancomer y Citibanamex tienen más de 54 del mercado.
La Condusef destacó que el crédito de nómina es uno de los más contratados debido a que se otorga fácilmente, y los bancos descuentan los pagos automática y directamente de la cuenta donde los clientes reciben su salario.
Estas cuentas de nómina podrán ser utilizadas para adquirir ya no sólo créditos de nómina, sino cualquier otro tipo de crédito siempre que los pagos de todos los préstamos asociados a esas cuentas no rebasen el 40 por ciento del promedio mensual depositado en los últimos 12 meses, contados a partir de la entrega de la solicitud del financiamiento.
Cuesta hasta $534 pagar tarde la tarjeta
Los principales emisores de tarjetas de crédito cobran una comisión que oscila de 330 a 534 pesos por pago tardío, según una revisión de REFORMA.
Así que olvidar la fecha límite de pago, tener problemas para pagar al menos el mínimo que solicita el banco o cualquier otro imprevisto, representa un golpe al bolsillo de las familias.
BBVA Bancomer, el principal colocador de tarjetas en el País, cobra 401 pesos en todos sus plásticos, mientras que Citibanamex pide un pago de 384 pesos en tarjetas clásicas y oro, y de 534 en el segmento Platino.
A su vez, en las tarjetas de Banorte, la comisión va de 370 a 380 pesos y en Santander es de 330 en todas las tarjetas.
No importa si el cliente tiene un historial de pago de créditos sin retrasos, el banco no discrimina aún cuando se trate de un retraso por primera vez.
Además, a estas comisiones se suman las tasas de interés, lo que eleva la deuda.
Un usuario de la tarjeta BSmart de Citibanamex tuvo que pagar comisión de pago tardío por 360 pesos, más 165.87 pesos de interés, lo que significó un desembolso de 526 pesos.
A su vez, las tarjetas de crédito de tiendas departamentales también tienen altas comisiones por retraso en los pagos. En el caso de los plásticos de en Palacio de Hierro es de 348 pesos.
Sin embargo, entre las comisiones, hay una que es la más elevada y se trata del pago de la anualidad, un gasto que se sugiere prever.
En la tarjetas Banorte Por Tí y Banorte W Radio, la comisión es de 900 pesos.
El cargo más alto de este tipo es en el segmento Platino, dirigido a las personas de más altos ingresos entre los tarjetahabientes.