TAMPICO, Tamaulipas.- De acuerdo con el propio Banco de México las tasas de interés en el crédito Pymes son variadas, sin embargo, en promedio el crédito a Pymes es considerablemente más caro que el crédito a empresas grandes.
Siendo las micro y pequeñas empresas las que pagan tasas en promedio tres puntos porcentuales más elevadas que las medianas, ya que el costo del crédito permanece más alto para las micro y pequeñas, aún al ajustar las tasas de interés por el riesgo de la empresa.
Según el reporte sobre las condiciones de competencia en créditos a las pequeñas y medianas empresas, hay una fracción importante del crédito a empresas micro y pequeñas se provee a través de una fuente relativamente cara de financiamiento, la tarjeta empresarial, y estas empresas recurre al intermediario financiero más costoso en una proporción mucho mayor que las empresas medianas.
Esto refleja que las restricciones al acceso al crédito de las empresas micro y pequeñas son mayores que las que enfrentan las medianas.
Indicó Banxico que los bancos con redes extendidas son los que principalmente proveen los créditos de bajo monto, los cuales implican costos fijos relativamente elevados; en contraste, los bancos con infraestructura limitada se especializan en la provisión de un número pequeño de créditos de monto comparativamente elevado, lo cual restringe la utilización de tecnologías reductoras del costo de otorgamiento.
Adicionalmente, los bancos con redes extendidas al ofrecer un paquete de servicios y una red amplia de puntos de servicio, elevan la calidad de sus productos. Finalmente, la estrategia entre diferentes bancos también explica este fenómeno; mientras que los bancos de nicho o regionales recurren a reducciones en la tasa de interés como un mecanismo de atracción de clientes en las zonas en que ofrecen servicios, los bancos con redes extendidas mantienen una estrategia de precios nacional con poca flexibilidad y tienden a utilizar elementos distintos a los precios para atraer clientes.
Los indicadores de movilidad apuntan a que la mayoría de las empresas de cualquier tamaño cambia con muy poca frecuencia de oferente de crédito. En este contexto de poca movilidad, las empresas micro y pequeñas son menos móviles que las medianas y grandes; en particular, la mayoría de las empresas micro y pequeñas tienen un solo oferente de crédito, mientras que las medianas y grandes cuentan con más de uno.
CARACTERÍSTICAS DE LA PYME
Una empresa se identifica como PYME si cumple simultáneamente con tres condiciones: contar con hasta 250 empleados si su actividad es industrial o hasta 100 si su actividad es de comercio o servicios; deben reportar ventas anuales no mayores a 250 millones de pesos y tener un nivel de endeudamiento agregado en el sistema bancario menor o igual a 3 millones de UDIS. Además, en este reporte no se incluyen las PYMES agropecuarias.
Se identifican 4 tipos de oferentes de crédito PYME, de acuerdo con el modelo de negocio y esquema regulatorio que enfrentan: bancos con redes extendidas; bancos de nicho o regionales; intermediarios financieros no bancarios (IFNBs) y entidades no financieras que otorgan crédito.
Los 3 primeros están sujetos a una supervisión que obliga al acreditado a cumplir con ciertos requisitos.
