CIUDAD DE MÉXICO.- Cuántas veces hemos escuchado, “es que no leyó las letras pequeñas”; para evitar contratiempos o dolores de cabeza, es muy importante que al contratar cualquier seguro siempre verifique las cláusulas y lea perfectamente lo que éste cubre.
Pero ¿Qué es realmente el deducible?
Esta palabra la vamos a leer en muchos contratos de seguros, desde un seguro de vida, hasta uno de autos, por lo que es importante entender qué es… en pocas palabras es una cantidad de dinero que tú convienes en pagar como parte de una reclamación antes de que el asegurador se comprometa a pagar el resto del importe.
Por ejemplo, si tienes una cobertura con un deducible de $200 y tuviste una pérdida de $500, tendrías que pagar $200 y la compañía de seguros lo que falta, que serían $300.
En general los porcentajes sobre el valor comercial del vehículo son muy variables, los más comunes son el 5% para la cobertura de Daños Materiales y del 10% para el caso de Robo Total.
Ejemplo 1: Si en la póliza el deducible en caso de daños materiales es del 5% y la reparación del auto vale 80.000 pesos, el asegurado deberá asumir 4.000 y la aseguradora cubrirá los otros 76.000.
Ejemplo 2: El deducible por Robo Total es el 10% y el valor comercial del auto (o la suma asegurada) es de 250.000 pesos, por lo que el asegurado deberá pagar 25.000 pesos y la aseguradora se hará cargo del monto restante para que pueda adquirir un auto nuevo.
Sin embargo es importante considerar que dependiendo de la aseguradora estos deducibles podrán ser diferentes, por supuesto entre más altos sean los deducibles los costos de la póliza serán más bajos.
Los seguros para autos, son como trajes a la medida y en el caso del deducible, primero se deben identificar tus necesidades, para determinar cuál es el que más te conviene.
Por ejemplo “Si eres una ama de casa que además de ir a trabajar, debes ir por los niños a la escuela, ir al gimnasio y hacer las compras del hogar, entonces el riesgo es mayor pues andas de arriba para abajo.
En cambio si eres un padre que sólo va de la casa a la oficina y de vuelta, pues el riesgo es menor y debes contratar un tipo de seguro con un deducible diferente”.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) detalló que en pólizas para autos hay que tomar en cuenta diversos factores para evitar que las compañías no paguen.
En principio, debes tener licencia. La aseguradora no paga si te encuentras en estado de ebriedad o bajo la influencia de drogas, sobre todo cuando estas situaciones influyen de manera directa en el siniestro.
Muchas compañías se niegan a indemnizar cuando el percance es resultado de descomposturas por el desgaste natural del auto, por someter tu coche a pruebas de resistencia, por ponchaduras, por circular en lugares que se encuentren en condiciones intransitables o cuando se modifica el uso de tu auto y no lo notificas a la compañía.
Existen algunas aseguradoras que ofrecen coberturas opcionales que permiten no pagar el deducible bajo ciertas circunstancias, por ejemplo, cuando existe un tercero identificado. También para el caso de pérdidas totales por daños materiales o Robo Total se puede pactar el no pagar deducible.
Existen algunas aseguradoras con precios muy económicos que pactan eliminar el deducible siempre que los conductores cumplan determinadas edades, sexos u ocupaciones, pero en caso de siniestro y que el conductor no cumpla con las características pactadas incrementan sensiblemente el deducible o simplemente invalidan el contrato.
Generalmente el deducible se contrata para las coberturas de Daños Materiales y Robo Total, sin embargo en algunos casos se puede contratar para la cobertura de Responsabilidad Civil Por daños a Terceros.
Una vez que ocurre el siniestro, no se podrá evitar el pago del mismo o en todo caso la aseguradora sólo pagará el valor de los daños y descontará el deducible correspondiente.
En el caso de los seguros médicos, el deducible se refiere a la cantidad que se debe pagar por la atención antes de que el seguro médico comience a brindar la cobertura de salud. Las compañías aseguradoras lo aplican y organizan de forma diferente:
Por ejemplo, bajo un plan específico, un deducible integral podría aplicarse a todos los servicios de salud, mientras que otro plan podría tener diferentes tipos de este importe separados para beneficios tales como la cobertura de medicamentos recetados.
En cualquier caso, el monto tendrá que venir estipulado en la póliza, de manera que el asegurado pueda realizar una evaluación de lo que tendrá que pagar en caso de algún siniestro. Es trabajo del agente de seguros explicarles a los usuarios los montos del seguro que están adquiriendo para evitar afectar su salud económica.
La realidad es que hoy en día tenemos que hacer una correcta evaluación y prestar mucha atención a los detalles, ya que en ocasiones recurrir a un seguro no será la mejor alternativa si consideramos a cuánto asciende el costo de nuestra aportación.
También los seguros para casa habitación o para los lugares de trabajo ofrecen protección en base al deducible que el siniestro representa. Incluso hoy en día las PYMES han aumentado el número de contrataciones de seguros para garantizar de algún modo su centro de trabajo.
